Empréstimos: o que são e os principais tipos de empréstimos

Com certeza, alguém em algum momento já ouviu ou irá ouvir a frase “vou pegar um empréstimo” ou “preciso de um empréstimo”. Pedir um empréstimo é mais comum do que se imagina, ainda mais nos tempos atuais quando muitas pessoas ainda estão com muitas dívidas para quitar e, assim, limpar seus nomes.

Mas o que é exatamente um empréstimo? Como eles funcionam? Aliás, quais são os tipos de empréstimos disponíveis no mercado de crédito brasileiro? Saiba tudo isso e muitas outras informações que você precisa saber antes de solicitar um empréstimo.

O que são empréstimos?

O nome é autoexplicativo, na realidade. Um empréstimo se trata de uma quantia de dinheiro que um cliente solicita de uma instituição bancária ou empresa de crédito e, depois, essa quantia será devolvida ao banco ou empresa em parcelas, sobre as quais serão aplicadas as taxas de juros e de operações financeiras (IOF).

Existem vários tipos de empréstimos, e também existem diferentes tipos de juros que serão aplicados (como juros pré e pós fixados) e, é claro, há instituições bancárias que irão aceitar pagamento adiantado de parcelas, outras não. É preciso ler com bastante atenção as condições do empréstimo que você irá solicitar.

Vantagens e desvantagens de solicitar um empréstimo

Como qualquer outra coisa, solicitar um empréstimo pode ter sim diversas vantagens, mas é preciso estar atento pois há alguns pontos negativos aos quais é preciso se atentar. Veja agora uma lista com as principais vantagens e desvantagens de solicitar um empréstimo:

Vantagens

• Quitação de dívidas

A principal razão pela qual as pessoas solicitam um empréstimo hoje em dia é para situações em que a própria renda mensal não é suficiente para quitar uma ou mais dívidas, que se tornaram pesadas devido a juros. Um empréstimo nesses casos será um “dinheiro extra” que servirá para aliviar um pouco as finanças ao quitar essas dívidas e, com isso, limpar o nome da pessoa, reabrindo assim a possibilidade de solicitar mais limite de crédito no cartão e outras operações que ficam bloqueadas por conta de nome negativado nas empresas de proteção ao crédito.

• Investimentos

O dinheiro de um empréstimo pode, ainda, ser utilizado para investir em algum objetivo financeiro. Dar entrada em uma casa ou um carro novo, abrir o próprio negócio, gastos estudantis, dentre muitas outras coisas que, às vezes, também o próprio rendimento mensal pode acabar sendo insuficiente. 

• Histórico de crédito positivado

Empréstimos são uma forma de crédito e, portanto, quando um cliente solicita um empréstimo e demonstra a capacidade de pagamentos das parcelas de maneira pontual ou, caso não consiga pagar em dia, demonstra boa fé e busca logo uma negociação para pagar uma parcela em atraso, isso consta de forma positiva nas instituições de proteção ao crédito. Dessa forma, futuros empréstimos e outras formas de crédito dificilmente serão desaprovadas.

Desvantagens

• Juros

Alguns tipos de empréstimos costumam ter taxas um pouco altas hoje em dia, como por exemplo é o caso dos empréstimos pessoais – que são os empréstimos que costumam ter os maiores juros do mercado hoje em dia. Para evitar essa desvantagem, é claro, seria uma boa ideia fazer uma pesquisa de mercado para entender os tipos de empréstimos e verificar os juros de cada banco ou empresa.

• Possibilidade de endividamento

Essa é a principal desvantagem de um empréstimo. Se o cliente solicitar um valor alto demais ou, então, não tiver uma boa disciplina para realizar um bom gerenciamento das suas finanças mensais, um empréstimo somente irá se tornar mais uma dívida em sua lista e, com isso, poderá não somente dificultar a quitação do empréstimo como poderá se tornar algo a mais para “sujar o nome” nas empresas de proteção ao crédito.

• Negativa da solicitação

Pessoas que têm uma renda mensal baixa ou que já têm o nome negativado muitas vezes terão essas características como impeditivos para a aprovação de um empréstimo. É claro que existem bancos e empresas de crédito que oferecem opções de empréstimo para ajudar os clientes negativados a quitarem suas dívidas, mas depende muito do tipo de empréstimo solicitado. 

Principais tipos de empréstimos

No Brasil, estes são os tipos de empréstimos disponíveis no mercado de crédito:

• Empréstimo pessoal

Costuma ser o tipo de empréstimo com as maiores taxas de juros, porém, também é um dos empréstimos mais comuns de serem solicitados. É um empréstimo que só é oferecido para pessoa física, ou seja, nem mesmo microempreendedor individual poderá solicitar. Mas para a aprovação dele é sempre feita uma análise de risco de crédito do solicitante e, portanto, esse não é um empréstimo que será aprovado para pessoas com o nome negativado. Alguns bancos que oferecem, são Itaú, Crefisa, Caixa…

• Empréstimo com garantia de imóvel ou de veículo

O empréstimo com garantia é uma das formas de empréstimo de maior facilidade para aprovação. Isso é porque normalmente não é feita a análise de crédito, e tem um motivo bem grande pra isso: o solicitante irá oferecer um imóvel ou um veículo (de preferência, um carro) como garantia para a quitação do empréstimo caso ele seja incapaz de quitar com a própria renda. Costuma ter taxas de juros bem competitivas e pode ser aprovado para pessoas negativadas. Vale lembrar que, nesse tipo de empréstimo, o bem ainda fica em posse do solicitante do empréstimo, não com o banco ou empresa de crédito.

• Empréstimo consignado

Esse tipo de empréstimo é também bastante comum e de fácil aprovação. Mas diferente do empréstimo com garantia de bens, aqui as parcelas serão descontadas diretamente do contracheque, holerite ou benefício do trabalhador, servidor público, aposentado ou pensionista. Mas é preciso ficar atento, porque se o solicitante perder sua renda (salário ou benefício) ele terá de rapidamente quitar uma parte dessa dívida (normalmente, é um valor de 15% a 30% da renda, chamado de “margem consignável”).

• Empréstimo com penhor

Não se deve confundir empréstimo mediante penhor com penhora. A penhora de um bem é a apreensão desse bem, através de ação de execução de dívidas, para o pagamento de uma dívida. Já o empréstimo com penhor é semelhante ao empréstimo com garantia de bens: o cliente irá transferir a posse de um bem para a empresa de crédito ou instituição bancária como forma de garantir o pagamento da dívida (diferentemente do empréstimo com garantia de bem onde o cliente ainda terá a posse dos bens consigo e só os entrega se a dívida não for quitada). Também tem boas taxas de juros e o cliente poderá reaver seus bens penhorados quando o crédito for quitado.

• Antecipação do IR

A antecipação do IR nada mais é do que uma solicitação de adiantamento do pagamento da restituição do Imposto de Renda. É bastante simples. Se estiver precisando de um dinheiro e sabe que sua restituição terá uma quantia considerável que poderá te ajudar, ou para quaisquer outros objetivos que tiver em mente, bastará solicitar ao banco o adiantamento de sua restituição. As taxas de juros para essa modalidade de crédito também costumam ser bastante atrativas.

• Antecipação do 13º e FGTS

Assim como é possível adiantar a restituição do Imposto de Renda, o 13º e o FGTS também podem ser adiantados. Com taxas de juros normalmente sendo pré–fixadas (ou seja, vai ser considerada apenas a taxa que estiver em vigor no ato da contratação) e IOF apenas cobrado no ato da contratação, esse tipo de crédito também costuma ser vantajoso muitas vezes, dependendo somente do valor do juros à época da contratação.

E agora? Como escolher um empréstimo?

A escolha de um empréstimo é algo bastante individual. Depende de muitos e muitos fatores: é realmente necessário? Sua atual renda será capaz de pagar as parcelas do empréstimo com tranquilidade? Qual é o seu objetivo ao solicitar esse empréstimo? Qual a quantia de dinheiro você precisa?

Para empréstimos de valores menores, normalmente um empréstimo pessoal é o suficiente, mas é preciso fazer um comparativo das taxas de juros de cada banco ou empresa de crédito para entender qual deles oferece a melhor taxa. Mas para os valores mais altos, empréstimo consignado ou com garantia podem ser melhores, e é crédito rápido pois normalmente são aprovados com facilidade. 

Mas o principal cuidado que se deve ter é “não ir com sede ao pote”: sempre avalie as taxas de juros e as condições de cada empréstimo e veja qual deles terá mais vantagens do que malefícios para que você não acabe se endividando e se tornando inadimplente.