Empréstimo Pessoal: Como funciona e como aproveitar melhores condições
Existem várias razões pelas quais as pessoas buscam um empréstimo. Quitar dívidas, investir em algum objetivo (como um carro ou casa novos, investir num novo negócio ou então começar uma faculdade), dentre muitos outros. No fim das contas, o motivo não importa, ter um dinheiro extra para fazer as coisas com mais tranquilidade é sempre bem-vindo.
Dentre os tipos de empréstimos disponíveis no mercado de crédito do Brasil hoje, o empréstimo pessoal é um dos mais comuns. Mas devido a alguns pontos que devem ser observados, é preciso conhecer a fundo e planejar com bastante zelo antes de solicitar um. Veja neste artigo o que é um empréstimo pessoal, como você pode solicitar um, vantagens e desvantagens e o que você deve levar em conta antes de solicitar.
O que é e como funciona um empréstimo pessoal
Empréstimos pessoais são uma modalidade de crédito oferecida somente para pessoas físicas, ou seja, se o empréstimo for para um CNPJ, esse tipo de crédito não será aprovado. O empréstimo pessoal também é conhecido por não ter necessidade do solicitante dar qualquer garantia ao banco.
Em vez de uma garantia, a instituição bancária ou empresa fornecedora de crédito irá cobrar juros mensais como uma forma de ser compensada pela quantia que o tomador pegou emprestado. Não há um valor de taxas de juros que seja fixa para todos os bancos, ou seja, cada instituição pode fixar a própria taxa.
O empréstimo pessoal também comumente passa por análise de crédito, o que pode acabar sendo um empecilho caso uma pessoa com o nome negativado queira solicitar um desses. Não é garantia de que será negado, é claro, mas também tornará o processo mais complicado. A análise de crédito serve para que a instituição bancária ou cooperativa de crédito entenda se essa pessoa terá capacidade de arcar com a nova dívida do empréstimo.
Quem pode solicitar o empréstimo pessoal
Para solicitar um empréstimo pessoal, cada banco ou instituição financeira estabelece suas próprias condições. No entanto, existem requisitos comuns que geralmente são necessários:
- Ser natural do Brasil ou ter residência permanente no país;
- Ter idade entre 18 e 79 anos;
- Possuir um histórico de pagamento positivo;
- Estar com o nome sem restrições.
Vantagens e desvantagens
Agora, veja a seguir quais são as principais vantagens e desvantagens de um empréstimo pessoal, para ajudar a entender se esse é o melhor tipo de crédito para você:
Vantagens
- Dinheiro na conta rápido
Diferentemente de muitas modalidades de empréstimo, o empréstimo pessoal costuma ter uma análise rápida e, ainda, libera rapidamente o dinheiro assim que a análise de crédito é concluída e o cliente dá a confirmação do aceite do contrato. Geralmente, o dinheiro costuma ser liberado em até 48h em média.
- Alternativa para o cheque especial
Quem já tem conta em algum banco e já tem uma relação de longa duração com a instituição bancária já conhece o famoso cheque especial. Mas todos sabem que a taxa de juros desse tipo de crédito pessoal costumam ser exorbitantes, maiores que as de um empréstimo pessoal. Portanto, o empréstimo pessoal é uma saída mais em conta.
- Quitação de dívidas
É mais difícil, mas sim, existe empréstimo pessoal para pessoas que estão com o nome negativado no SPC/Serasa. Afinal, há instituições bancárias e cooperativas de crédito que não fazem uma análise de crédito e, portanto, disponibilizam crédito pessoal para pessoas que estejam com o nome negativado.
Desvantagens
- Alta taxa de juros
Existem muitos tipos de empréstimos disponíveis no Brasil, com diferentes taxas de juros (e diferentes formas de aplicar essas taxas, como juros pré e pós fixados). Mas o empréstimo pessoal não está dentre as modalidades de empréstimo com as menores taxas. Por exemplo, na Caixa Econômica Federal, o empréstimo pessoal tem taxas que podem chegar a quase 22% ao mês, enquanto o empréstimo com garantia de imóvel tem taxas que vão de 0,6% a 0,8% ao mês (isso sem contar outros valores, como o IOF).
- Análise de crédito
Ainda que vários bancos e empresas de crédito ofereçam sim a modalidade de empréstimo pessoal para pessoas com nome negativado, esses não são a maioria. Ainda é possível encontrar a análise de crédito como um obstáculo para conseguir um empréstimo pessoal, especialmente se for um valor alto.
- Atrativo demais
Uma vez que normalmente o empréstimo pessoal é uma opção viável e rápida de se obter dinheiro, independentemente das razões, muitas pessoas acabam pegando mais do que o necessário. Dessa forma, acabam encarecendo as parcelas, pois quanto maior o valor, maior também será a porcentagem das taxas de juros aplicadas. Com isso, há risco de endividamento, então é preciso ficar atento.
Instituições e bancos que fornecem empréstimo pessoal
Como se preparar para tomar um empréstimo pessoal
Já viu quais são as vantagens e desvantagens. Se o empréstimo pessoal te atraiu, agora confira algumas coisas que você deve considerar antes de contratar um empréstimo pessoal em qualquer banco ou empresa de crédito:
- Avalie suas necessidades financeiras
Antes de decidir pegar um empréstimo pessoal, é crucial avaliar por que você precisa do dinheiro e quanto precisará. Você está buscando consolidar dívidas existentes, financiar uma grande compra, ou lidar com uma emergência inesperada? Entender suas necessidades ajudará a determinar o valor do empréstimo necessário.
- Verifique sua situação financeira atual
Antes de solicitar um empréstimo, é fundamental entender sua situação financeira atual. Isso inclui calcular sua renda mensal, despesas regulares e dívidas existentes. Ter uma visão clara de suas finanças ajudará a determinar quanto você pode pagar em prestações mensais e qual valor de empréstimo é realista para sua situação.
- Compare opções de empréstimo
Existem várias instituições financeiras que oferecem empréstimos pessoais, cada uma com diferentes taxas de juros e condições. Compare as opções disponíveis para encontrar o empréstimo que melhor se adapta às suas necessidades e capacidade financeira. Considere não apenas as taxas de juros, mas também quaisquer taxas adicionais, prazos de pagamento e políticas de reembolso.
- Verifique sua elegibilidade
Antes de solicitar um empréstimo pessoal, verifique se você atende aos critérios de elegibilidade da instituição financeira. Isso pode incluir requisitos de idade, renda mínima, histórico de crédito e emprego estável. Certifique-se de ter todos os documentos necessários prontos para facilitar o processo de inscrição.
- Leia os termos do empréstimo com atenção
Antes de assinar qualquer contrato de empréstimo, certifique-se de ler e entender todos os termos e condições. Isso inclui a taxa de juros, prazo do empréstimo, valor total a ser pago e quaisquer penalidades por pagamento antecipado. Se houver alguma cláusula que você não entenda, não hesite em pedir esclarecimentos à instituição financeira.
- Faça um plano de pagamento
Depois de obter um empréstimo pessoal, é importante fazer um plano de pagamento para garantir que você possa pagar suas prestações mensais de forma oportuna. Crie um orçamento detalhado que leve em consideração suas despesas regulares, além das prestações do empréstimo. Considere automatizar seus pagamentos para evitar atrasos e garantir que você mantenha um bom histórico de crédito.
A importância da pesquisa de mercado
Para comprar um produto ou para contratar um serviço, sempre os especialistas em economia e finanças vão recomendar aos consumidores que aprendam a realizar uma boa pesquisa de mercado. Mas o que é isso e por quê ela é tão importante?
Uma pesquisa de mercado trata-se de uma pesquisa que o consumidor pode fazer para comparar preços, qualidade de produtos e de atendimento, dentre outros pontos importantes que devem ser considerados antes de fazer compras num mercado ou, então, de abrir uma conta em um banco.
Esse tipo de pesquisa é feito não apenas para economizar financeiramente, mas também para ajudar a trazer maior tranquilidade para os consumidores, pois ajuda a criar a certeza de que estão adquirindo um produto ou contratando um serviço de qualidade e com um preço justo (o que chamam de “custo benefício”).
Para contratar qualquer tipo de crédito ou de empréstimo é a mesma coisa. O tomador do empréstimo deverá pesquisar sobre taxas, se há a análise de crédito e quanto tempo ela demora, em quanto tempo o dinheiro irá cair em sua conta bancária uma vez que o pedido é aprovado, se há a possibilidade de adiantamento de parcelas, a reputação do banco ou empresa, etc.
Tudo para que não apenas o preço das parcelas fique mais leve, mas para garantir que não haverão surpresas desagradáveis na relação entre instituição-cliente em algum momento e, é claro, para que se possa reduzir o risco de inadimplência.
