Empréstimo com Garantia de Imóvel: Saiba como funciona, vantagens e desvantagens
Muitas pessoas hoje em dia pensam em buscar empréstimos. Afinal, com as coisas nos preços de atualmente, muitas das vezes a renda mensal de alguém não será o suficiente para quitar dívidas ou para conquistar algum objetivo, como um carro, uma viagem ou até mesmo investir em negócios ou em uma faculdade.
O empréstimo com garantia de imóvel é, hoje em dia, uma das opções mais seguras. Ainda que muitas pessoas confundem esse tipo de empréstimo com o empréstimo com penhor, eles não são a mesma coisa e por ter essa confusão muitos deixam de desfrutar dos benefícios que essa modalidade de empréstimo pode ter.
Neste artigo, saiba como funciona esse tipo de empréstimo, suas maiores vantagens e desvantagens e veja mais detalhes sobre taxas e prazos deste tipo de empréstimo.
Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel
Diferentemente de um empréstimo pessoal, cuja principal garantia de que o tomador do empréstimo terá capacidade de arcar com a dívida do empréstimo, um empréstimo com garantia de bens vai utilizar um bem em propriedade do tomador como forma de garantir que não será lesado em caso de inadimplência. No caso do empréstimo deste artigo, o bem em questão é um imóvel.
Mas não pense que isso significa que sua casa ou apartamento será de propriedade do banco, ou da empresa de crédito e, por isso, você não poderá mais morar nele. Isso é algo que vai acontecer no empréstimo com penhor, mas não no empréstimo com garantia de imóvel. A única situação em que seu imóvel deixará de ser seu é se, em caso de inadimplência, não houver nenhum outro modo de quitar a dívida do empréstimo. Nesse caso, então, o banco ou empresa de crédito poderá penhorar seu imóvel e leiloá-lo para reaver o valor do empréstimo.
Diferente também do empréstimo com garantia de veículo – a outra modalidade de empréstimo com garantia de bens – no caso de imóveis não é necessário que o bem esteja 100% quitado. Portanto, se você pagou apenas por uma parte de seu imóvel, ele ainda assim pode ser oferecido como garantia num empréstimo. O detalhe é que, enquanto a dívida do empréstimo não for quitada, o imóvel não poderá ser vendido, pois isso poderá ser considerado fraude contra o credor.
Instituições e bancos que oferecem o empréstimo com garantia de imóvel
Etapas de um empréstimo com garantia de imóvel
Ao solicitar um empréstimo com garantia de imóvel, estas serão as etapas pelas quais o pedido irá passar:
Simulação
Nessa parte, o tomador do empréstimo vai informar ao banco ou empresa de crédito quanto de dinheiro ele vai querer emprestar, quantas parcelas deseja pagar e, também, a data para o pagamento das parcelas. Normalmente, não há um valor mínimo, mas o valor máximo disponível dependerá do valor do imóvel: alguns empréstimos com garantia de imóvel vão permitir que o tomador peça emprestado um valor equivalente a 100% do valor do imóvel, mas é comum que o máximo esteja por volta de 50% a 60%.
Documentos
Os documentos comumente solicitados para a contratação de um empréstimo são documento de identificação, documento de matrícula do imóvel e comprovante de renda atualizado (preferencialmente emitido até 2 meses anteriormente à data da solicitação do empréstimo).
Análise pericial de engenharia
Nessa etapa, o banco ou empresa de crédito irá enviar um engenheiro civil para realizar a perícia no imóvel, a fim de garantir que o valor do imóvel seja realmente o valor que se espera do mesmo no mercado imobiliário. O valor atribuído pelo perito de engenharia.
Contratação
Essa é a etapa final. Com todos os detalhes verificados, o banco ou a empresa de crédito apresentará a versão final do contrato do empréstimo. O tomador deve ler com bastante atenção esse contrato para ficar a par de todas as taxas aplicadas, data de pagamento, condições, dentre outros detalhes importantes. Uma vez que der o aceite, o empréstimo é aprovado e o dinheiro será disponibilizado na conta escolhida pelo cliente.
Vantagens e desvantagens
Esse tipo de empréstimo costuma ser, atualmente, um dos que possuem as melhores vantagens. Mas é claro que ele não é completamente perfeito. Veja agora as principais vantagens e desvantagens dessa modalidade de empréstimo:
Vantagens
Juros baixos
Os empréstimos dos empréstimos com garantia de bens – especialmente os de imóveis – costumam ser os menores do mercado. Isso acontece porque, uma vez que o tomador do empréstimo coloca seu imóvel como garantia de pagamento, isso reduzirá os riscos da empresa credora de ter prejuízo em uma possível inadimplência.
Maior limite de crédito
Uma vez que, normalmente, os empréstimos com garantia de imóvel se baseiam também no valor dos imóveis, constantemente o limite de dinheiro que o tomador do empréstimo pode pedir costuma ser alto. Tudo vai depender do valor do imóvel e do comprovante de renda – afinal, um empréstimo alto terá parcelas altas e será necessário alguma prova de que o tomador conseguirá arcar com a dívida.
Prazos flexíveis
Essa modalidade de empréstimo costuma ter prazos mais flexíveis. Enquanto para o empréstimo pessoal o máximo costuma ter um máximo de 72 vezes (já sendo bastante generoso), um empréstimo com garantia de imóvel pode chegar a parcelas que alcançam até 20 anos – mas alguns consideram isso uma desvantagem, pois pode demorar mais para ser quitado.
Desvantagens
Risco de perda do imóvel
Se o tomador do empréstimo não for disciplinado financeiramente e se tornar inadimplente na dívida de um empréstimo com garantia de imóvel, isso pode significar, sim, um risco de perder seu imóvel. Por isso, é necessário ter um bom planejamento financeiro para garantir que será capaz de pagar cada parcela religiosamente.
Dívida em cima de dívida
Se o tomador do empréstimo está planejando quitar uma dívida com o valor deste empréstimo, talvez outra modalidade de crédito seja o mais adequado. Isso é justamente porque, se já está difícil quitar a dívida anterior, uma nova dívida que poderá representar o risco da perda do imóvel pode não ser uma ideia recomendável.
Demora para quitação da dívida
Ao mesmo tempo que ter uma quantidade de parcelas maior pode ser boa porque tornará as parcelas mais baratas, isso pode ser um problema também. Afinal, quanto mais parcelas, mais o tomador do empréstimo vai demorar para quitar a dívida do empréstimo. Por isso, procure por bancos ou empresas de crédito que permitam o adiantamento de parcelas nessa modalidade de empréstimo.
Quem pode solicitar esse empréstimo
Majoritariamente, pessoas físicas são as que pedem o empréstimo com garantia de imóvel. Porém, em muitos bancos e empresas de crédito, também é possível solicitar o empréstimo com garantia de imóvel tendo CNPJ. São especialmente os microempreendedores quem costumam aderir a essa modalidade de empréstimo, a fim de usar o dinheiro para investir em seus negócios.
Pessoas com o nome negativado conseguem, sim, solicitar o empréstimo com garantia de imóvel, uma vez que, tendo o imóvel como garantia, a análise de crédito deixa de ser necessária, já que o banco ou empresa de crédito terá alguma forma de ser ressarcido em caso de inadimplência.
No fim, desde que você tenha um imóvel como propriedade (e não necessariamente ele precisa estar totalmente quitado) e seja maior de idade com uma renda própria, você pode solicitar o empréstimo com garantia de imóvel em qualquer instituição bancária ou empresa de crédito.
